雇主責(zé)任險(xiǎn)賠什么？企業(yè)老板一定要懂
在企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)中，員工受傷、突發(fā)職業(yè)病等意外情況時(shí)有發(fā)生，一旦處理不好，不僅會(huì)影響生產(chǎn)，還可能引發(fā)勞動(dòng)糾紛，讓企業(yè)背負(fù)高額賠償。很多老板以為，只要給員工繳了工傷保險(xiǎn)，就萬事大吉。其實(shí)，工傷保險(xiǎn)≠全部保障，真正懂風(fēng)險(xiǎn)控制的企業(yè)，早已配置了雇主責(zé)任險(xiǎn)。
那么，雇主責(zé)任險(xiǎn)到底賠什么？企業(yè)老板一定要搞清楚，否則關(guān)鍵時(shí)候可能“買了保險(xiǎn)，卻賠不到錢”。
一、雇主責(zé)任險(xiǎn)是什么？
雇主責(zé)任險(xiǎn)，全名雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是一種商業(yè)保險(xiǎn)，保障企業(yè)在用工過程中因員工意外傷害或職業(yè)病導(dǎo)致的法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)損失。
簡(jiǎn)單說，員工因工受傷、患職業(yè)病，向企業(yè)索賠時(shí)，企業(yè)可以讓保險(xiǎn)公司來賠。雇主責(zé)任險(xiǎn)的核心功能就是替企業(yè)承擔(dān)一部分“雇主責(zé)任”，讓企業(yè)在面對(duì)突發(fā)意外時(shí)，不至于“賠到心疼，管到崩潰”。
二、雇主責(zé)任險(xiǎn)賠什么？
很多老板以為，雇主責(zé)任險(xiǎn)只賠工傷醫(yī)療費(fèi)，其實(shí)遠(yuǎn)不止于此。
1. 醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償
員工因工受傷或突發(fā)職業(yè)病，除了工傷保險(xiǎn)支付的基本醫(yī)療費(fèi)用外，雇主責(zé)任險(xiǎn)還能賠付工傷保險(xiǎn)不報(bào)銷的部分，比如自費(fèi)藥、特殊治療費(fèi)等，減輕企業(yè)自掏腰包的負(fù)擔(dān)。
2. 誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)
員工住院或休養(yǎng)期間，工資照發(fā)，護(hù)理人員的費(fèi)用也要承擔(dān)，這些工傷保險(xiǎn)不一定全賠，雇主責(zé)任險(xiǎn)可以補(bǔ)充賠付，讓企業(yè)少花錢。
3. 傷殘或死亡賠償
員工因工傷或職業(yè)病致殘或死亡，企業(yè)可能面臨一次性賠償、喪葬補(bǔ)助、撫恤金等高額支出，雇主責(zé)任險(xiǎn)都可以承擔(dān)或分擔(dān)。
4. 法律訴訟費(fèi)用
如果員工不認(rèn)可賠償金額，或者認(rèn)為企業(yè)管理存在過錯(cuò)，把企業(yè)告上法庭，企業(yè)需要支付律師費(fèi)、訴訟費(fèi)，這些費(fèi)用也在雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償范圍。
5. 額外賠償責(zé)任
在工傷保險(xiǎn)之外，員工或家屬還可能基于“企業(yè)未盡安全管理責(zé)任”，主張民事賠償，這種超出法定工傷賠償?shù)摹邦~外賠償”，雇主責(zé)任險(xiǎn)也可以兜底。
三、工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別，老板必須懂
工傷保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制，雇主責(zé)任險(xiǎn)是商業(yè)補(bǔ)充。
工傷保險(xiǎn)：只能賠法定項(xiàng)目，賠付標(biāo)準(zhǔn)按社保政策執(zhí)行；
雇主責(zé)任險(xiǎn)：可以根據(jù)企業(yè)需求個(gè)性化定制，保額更高，保障更寬，賠償標(biāo)準(zhǔn)更靈活。
工傷保險(xiǎn)只對(duì)“因工傷害”負(fù)責(zé)，雇主責(zé)任險(xiǎn)可拓展至更多場(chǎng)景。
員工上下班途中的意外；
員工因企業(yè)安全管理不到位，家屬索賠的額外補(bǔ)償；
法律訴訟過程中的律師費(fèi)、鑒定費(fèi)等；
員工因公出差、異地工作發(fā)生的意外。
簡(jiǎn)單理解：工傷保險(xiǎn)是“基礎(chǔ)險(xiǎn)”，雇主責(zé)任險(xiǎn)是“補(bǔ)充險(xiǎn)+責(zé)任險(xiǎn)”，合起來用，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)才真的“上保險(xiǎn)”。
四、哪些企業(yè)最需要配置雇主責(zé)任險(xiǎn)？
以下行業(yè)的企業(yè)，雇主責(zé)任險(xiǎn)幾乎是“標(biāo)配”：
制造業(yè)：生產(chǎn)線操作、機(jī)械加工，工傷高發(fā)；
建筑工程：高空作業(yè)、戶外施工，意外風(fēng)險(xiǎn)極高；
物流運(yùn)輸：快遞分揀、貨車司機(jī)，工作環(huán)境復(fù)雜；
餐飲酒店：廚房明火操作、搬運(yùn)重物，意外時(shí)有發(fā)生；
批發(fā)零售：倉(cāng)庫(kù)管理、裝卸貨物，勞動(dòng)強(qiáng)度大。
即便是辦公室白領(lǐng)行業(yè)，也有配置雇主責(zé)任險(xiǎn)的必要。
比如出差途中發(fā)生意外、辦公場(chǎng)所突發(fā)意外事故，企業(yè)同樣可能承擔(dān)法律責(zé)任，有保險(xiǎn)兜底，老板才安心。
工傷保險(xiǎn)保基本，雇主責(zé)任險(xiǎn)保全面，雙保險(xiǎn)組合，才是企業(yè)最穩(wěn)妥的用工保障方案。
對(duì)企業(yè)老板來說，買保險(xiǎn)不是花錢買安慰，而是花錢買安心。
早配置、選對(duì)產(chǎn)品、用對(duì)方法，雇主責(zé)任險(xiǎn)才能真正變成企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)緩沖墊，讓企業(yè)少花冤枉錢，真正穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
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